Tjänstepensionen utgör en allt större del av den framtida pensionsinkomsten, och den utvecklingen förväntas fortsätta även framåt. Med lite eftertanke och smarta förberedelser kan du maximera värdet av din tjänstepension och hitta rätt risknivå i ditt pensionssparande när du närmar dig pensionering.

När SH Pension frågade sina kunder hur de såg på pensionen blev svaret att majoriteten, 8 av 10, tyckte att det var viktigt att pensionsutbetalningar är förutsägbara när de väl går i pension. Alltså att den summa du får är stabil från år till år, både uppåt och nedåt. Bland kvinnor var det så många som 9 av 10 som tyckte att det var viktigt.

Gör medvetna val några år före pensionen Ett par år innan du planerar att gå i pension kan det vara dags att börja fundera kring hur du vill att din pension ska se ut, om du vill att den ska vara trygg och vad som är viktigt för dig i ditt framtida liv. Fundera också på om du vill få din tjänstepension utbetald livet ut eller på kortare tid.

– Mitt främsta tips är att fundera över hur din egen situation ser ut och att göra medvetna val några år före pensionen. Det kan vara klokt att dra ner på risknivån i sitt tjänstepensionssparande ju närmare pensionen man kommer. Detta för att undvika risken att värdet av dina pensionspengar minskar samtidigt som du ska börja leva av dem. Kanske ska du, liksom många andra, ändra sparform från fondförsäkring till traditionell försäkring redan ett par år innan du går i pension, säger Eva Fluhr, pensionsspecialist på SH Pension.

Den allmänna pensionen betalas ut så länge du lever, men för tjänstepensionen är det inte fallet. Där varierar det beroende på var du har arbetat och vilken typ av tjänstepension du haft förmånen att ha. I många fall behöver du själv välja under hur lång tid du vill ha den utbetald. I premiepensionen har du ytterligare val, att få den utbetald via fondförsäkringen eller välja att få utbetalning från en traditionell försäkring.

Se över risknivån Ett viktigt val inför pensionsutbetalningen är hur du nu vill ha din tjänstepension placerad, när du går från att samla kapital till att faktiskt leva av det. De här pengarna blir en stor del av din nya lön. Många väljer att byta sparform för tjänstepensionen när man närmar sig pensionen.

Det är vanligt att man har sparat i aktiefonder, vilket kan vara bra när man har en lång sparhorisont, men när du har ett par år kvar till pensionen är det klokt att minska risknivån på ditt tjänstepensionssparande. Börja med att logga in på minpension.se, där du kan få koll på den tjänstepension du samlat på dig från olika arbetsgivare under årens lopp. Ta därefter gärna kontakt med en pensionsrådgivare som kan hjälpa dig att komma fram till en optimal risknivå och tjänstepensionsplacering för just dig.

– De flesta har jobbat på ett antal olika arbetsplatser under karriären. Därför är tjänstepensionen ofta utspridd hos flera olika aktörer. Det kan vara skönt att samla ihop dina tjänstepensioner hos ett fåtal företag för att förenkla din administration. Be gärna en rådgivare om hjälp med att samla dina tjänstepensioner då flytträttsmöjligheterna varierar mellan olika aktörer, säger Eva Fluhr.

Traditionell försäkring är mer förutsägbar – även när börsen svänger Det finns en sparform som ger dig en tryggare placering än fondförsäkringar men samtidigt får dina pengar att växa. Den heter traditionell försäkring och är den ursprungliga formen att spara till sin pension i. Den fanns långt innan fondförsäkringen kom till Sverige på 1980-talet och är en sparform konstruerad för långsiktigt och tryggt sparande. Med en traditionell försäkring behöver du inte engagera dig i ditt sparande och kan samtidigt se dina pengar växa.

– Traditionell försäkring är en långsiktig sparform med en garanti i botten, vilket gör det till en sparform som står stadigt när börsen svänger. Traditionell försäkring ger god och stabil avkastning till lägre risk. Det har historien visat flera gånger då traditionell försäkring har erbjudit stabilitet och förutsägbarhet vid alla tidigare kriser, säger Eva Fluhr.

God riskspridning och stabil avkastning IT-bubblan vid millennieskiftet, finanskrisen 2008 och pandemin 2020 är alla exempel på när SH Pensions traditionella försäkring har gett en stabil avkastning trots att börsen har rasat. Du får god riskspridning mellan olika tillgångar och professionella förvaltare sköter fördelningen. I en traditionell försäkring ingår till exempel aktier, räntor, fastigheter och andra onoterade tillgångar, som infrastruktur eller bolag som inte finns på börsen. Avkastningen tilldelas genom något som kallas återbäringsränta. Den har en utjämnande effekt som minskar svängningar och gör utvecklingen på pensionspengarna mer förutsägbar. Hos SH Pension har den genomsnittliga återbäringsräntan varit 6,7 procent de senaste tio åren.

Tänk på detta inför pensionen

• Skaffa överblick: var finns din tjänstepension i dag?
• Hur vill du ha dina pengar placerade när du ska börja leva av dem?
• Under hur lång tid vill du få dina pengar utbetalda?
• Samla pensionen hos färre aktörer för att förenkla administrationen.

Tänk på att investeringar alltid innebär en risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.