“

Het inkomen van een 65 plusser is vaak niet toereikend voor een fijne oude dag”, vertelt Bastiaan Last, initiator SocioHypotheek. “De inflatie stijgt, maar de pensioenen stijgen niet mee. Om die reden zijn veel ouderen dus genoodzaakt om te gaan kijken naar andere manieren om de vaste lasten te betalen en daarnaast nog financieel de ruimte overhouden om andere leuke dingen te kunnen doen. Je kunt hiervoor naar de overwaarde van de woning gaan kijken. Door een deel van de overwaarde op te nemen kun je bijvoorbeeld die lang gewenste verbouwing realiseren of kun je je (klein)kinderen financieel ondersteunen bij de aankoop van een eerste huis.”

Naast het feit dat de pensioenen niet meestijgen met de inflatie en de koopkracht daardoor daalt, is er een groot deel (inmiddels al 1,5 miljoen mensen) van de werkende bevolking zzp’er. En zij bouwen (vaak) geen pensioen op. Last: “Dat is een heel groot probleem. Ook politiek Den Haag is zich daar al jaren van bewust, maar weet nog altijd niet hoe dit probleem aan te pakken. Hypotheken worden doorgaans verstrekt op basis van het inkomen middels een inkomenstoets. De kans dat een ZZP-er na een werkzame periode een passende hypotheek kan krijgen is veel kleiner vergeleken met iemand die wel pensioen opbouwt.”

“In Engeland is het voor de 65-plussers al de normaalste zaak van de wereld om de overwaarde van de woning te gebruiken voor zaken die het leven leuker maken”, gaat Last verder. In Nederland bestaan er banken die zogeheten opeet-hypotheken aanbieden. Deze hypotheek wordt ook wel een verzilverhypotheek genoemd en bestaat meestal uit twee delen. Het eerste deel neem je in één keer op of verzilver je in maandelijkse termijnen. Het andere deel is een lening van waaruit de rente wordt betaald. Ook zijn er banken die een krediethypotheek verstrekken waarbij een doorlopend krediet met je huis als onderpand wordt gebruikt. Het maximale leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50 procent van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheek is het dan mogelijk om 100 procent te lenen.”

Maar in het geval een krediethypotheek kan de rente, die variabel is, ervoor zorgen dat de lasten schommelen en voor krediethypotheken geldt geen renteaftrek. Zodra het bedrag op is betaal je nog wel gewoon de rente en in sommige gevallen moet je dan je woning verkopen. Daarnaast is deze hypotheekvorm niet flexibel. Een 65-plusser die op zoek is naar mogelijkheden om lekker te kunnen genieten van zijn oude dag moet dus wel even goed nadenken voordat hij of zij verdergaat met zulke hypotheken. “Om die reden is er nu een hypotheek waarbij een persoonlijk toekomstplan kan worden opgesteld waardoor er jaarlijks flexibele stortingen kunnen worden gedaan”, vertelt Robbert Mulder, Business Development Manager bij SocioHypotheek. “Bovendien blijft de woning eigendom van degene die de hypotheek aanvraagt. En de rente wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Er hoeven dus geen periodieke betalingen verricht te worden. Zo kun je dus het ene jaar die droomreis maken die je al je hele leven hebt willen maken en het volgende jaar kun je je zoon of dochter helpen bij de aanschaf van een eerste koophuis en hoef je je geen zorgen te maken om de drukkende laten van eigen woning.”

Het aantal ondernemers neemt in ons land nog altijd toe, en zo ook het aantal 65-plussers en de overwaarde op woningen. “De overwaarde van 65-plussers met een eigen woning bedraagt 400 miljard euro in Nederland en de tot 60 procent te financieren overwaarde is 175 miljard euro. Het is dus zonde om hier niks mee te doen. Waar de markt in overwaardehypotheken in Nederland momenteel nog klein is verwacht ik zeker dat dit gaat veranderen in de toekomst”, aldus Last. “Tegelijkertijd worden we ook allemaal ouder in Nederland. Zodra de hypotheekschuld van de consument hoger is dan de waarde van de woning bij verkoop dan wordt de restschuld kwijtgescholden bij de overwaardehypotheek, ook wel restschuldgarantie genoemd. Dit brengt wel een risico met zich mee voor de hypotheekverstrekker. Daarnaast vereist het verstrekken van overwaardehypotheken een andere manier van denken van de hypotheekadviseurs, die vaak redeneren vanuit de maandelijkse kosten van een hypotheek. Want waar banken risico’s mitigeren door altijd het eerste recht van hypotheken te eisen is het niet altijd in het belang van de consument om de zogenaamde boetrente te betalen bij het oversluiten van de hypotheek.”

In Nederland wordt er hard gewerkt voor de AOW, maar dat blijkt in de praktijk voor veel ouderen niet toereikend te zijn en dat is jammer, besluit Last. “Ben je met pensioen dan wil je eigenlijk maar één ding en dat is kunnen genieten van je oude dag, in je eigen huis, zonder zorgen. Ga daarom met een hypotheekadviseur om de tafel zitten en bespreek wat de mogelijkheden zijn. Er is namelijk meer mogelijk dan je denkt!”