15. Dez 2023
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Lifestyle
Haustiere richtig versichern
Journalist: Julia Butz
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Foto: Anya Prygunova/unsplash
Umfassender Schutz für alle Lieblinge und keine Angst vor Tierarztrechnungen: von der Fellnase bis zum Stubentiger.
Wie schützt man seinen Vierbeiner vor Ansprüchen Dritter aus Haftpflichtschäden? Lohnt die Vorsorge für den tierischen Krankheitsfall und unkalkulierbaren Tierarztkosten? Eine Haustierversicherung ist nur der Oberbegriff für eine Vielzahl von Optionen, Tarifen und Konditionen beim Thema Versicherungsschutz für die Vierbeiner der Familie. Nicht nur bei der Art des Haustiers, auch je Alter und Rasse lohnt es sich, genauer hinzuschauen. Denn mitunter unterscheiden sich die Policen in Beitragshöhe und Leistungsangebot erheblich *1.
Wenn der Liebling andere Menschen oder deren Eigentum schädigt, schützt eine Tierhalterhaftpflichtversicherung vor Schadensersatzforderungen. Bei Kleintieren oder zahmen Haustieren wie Katzen ist dies über die private Haftpflichtversicherung in der Regel abgedeckt. Nicht aber bei Hunden oder Pferden. Hier haftet der Besitzer für mögliche Schäden in unbegrenzter Höhe. In vielen Bundesländern ist eine Hundehaftpflichtversicherung sogar zwingend vorgeschrieben *2. Aber auch unabhängig von der gesetzlichen Pflicht ist die Tierhalterhaftpflicht für jeden Hundehalter sinnvoll.
Manch ein Hundebesitzer denkt sich: Was kann schon passieren? Wir haben den perfekten Familienhund, freundlich, friedfertig und nur verschmust. Plötzlich aber reißt sich der sonst so sanfte Spielgefährte los und stürmt auf einen vorbeifahrenden Radfahrer zu. Der Radfahrer stürzt und verletzt sich, sodass ärztliche Versorgung benötigt wird. In dieser Situation übernimmt die Hundehaftpflichtversicherung die finanzielle Verantwortung, kommt für die Arztkosten des verletzten Radfahrers und mögliche Schadensersatzansprüche auf. Auch bei unerwarteten Konflikten mit einem anderen Hund übernimmt die Hundehaftpflicht die finanziellen Verpflichtungen für die Verletzungen des anderen Hundes. Jeder Hund kann – unbeabsichtigt und unabhängig von der Rasse – teure Schäden verursachen. Im Fall der Fälle übernimmt die Versicherung Schäden in Millionenhöhe und kann auch unberechtigte Schadensersatzansprüche vor Gericht abzuwehren.
Was für die Fellnase gut ist, sollte für den Halter nicht allzu teuer sein. Die Kostenfrage hängt von mehreren Faktoren ab, von Alter und Rasse des Tieres bis zum Wohnort, der Höhe der Versicherungssumme und dem jeweiligen Leistungskatalog: Manche Versicherer bieten Policen an, bei der die Beitragshöhe auf der Risikoeinschätzung je Rasse basieren. Der Schutz vor Schäden an gemieteten oder geliehenen Gegenständen oder in der Mietwohnung kann über Deckungserweiterungen abgedeckt werden. Weitere Zusatzoptionen sind Rechtsschutzbausteine, um die Kosten möglicher gerichtlicher Auseinandersetzungen zu decken. Beitragsmindernd wirkt sich, wie bei anderen Versicherungen auch, die Höhe der Selbstbeteiligung aus.
Früher oder später wird jedes Haustier einmal krank, benötigt Impfschutz oder verletzt sich. Ähnlich wie bei Ärzten oder Steuerberatern gibt es auch bei Tierärzten eine Gebührenordnung, nach der abgerechnet wird. Ende 2022 wurde diese von der Bundestierärztekammer inflationsbedingt und aufgrund höherer Praxis-, Material- und Energiekosten erstmals seit über 20 Jahren angepasst (GOT 2023).
Für eine Behandlung können nun bis zu dreimal höhere Honorarsätze abgerechnet werden, andere Leistungen verteuern sich um 20 - 30 %.
Damit die beste Behandlung nicht aus finanziellen Gründen abgelehnt werden muss, schützt die Tierkrankenversicherung. Eine Hundekrankenversicherung kann als Vollversicherung abgeschlossen werden, bei der alle Tierarztkosten, die Operation, ein Klinikaufenthalt sowie Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmittel übernommen werden. Dasselbe gilt für die Samtpfote: Eine Katzenkrankenversicherung bietet Leistungsübernahmen von Impfungen und Wurmkuren bis zum Ziehen schmerzender Zähne oder chirurgischen Eingriffen. Möchte man einen Katzen- oder Hundesenior versichern, ist die Auswahl an Tierkrankenversicherungen oftmals geringer. Hier ist die OP-Versicherung, die die Kosten einer Operation übernimmt, eine gute Alternative, denn manche Versicherer akzeptieren Haustiere jeden Alters. Grundsätzlich aber gilt: Nur gesunde Tiere werden versichert.
Stolpersteine in der Krankenversicherung können spezielle oder rassespezifische Krankheiten ausschließen, Vorsorgeuntersuchungen nicht beinhalten oder einen Maximalrahmen für Medikamente festlegen. Auch stellt sich die Frage, ob ein Schutz im Urlaub oder im Ausland gilt. Und im Notfall dort 24/7 ein Ansprechpartner erreicht werden kann. Auch arbeiten viele Versicherer mit Karenzzeiten von bis zu drei Monaten, nach denen eine erste Kostenübernahme frühestens erfolgen darf. Am besten prüft man alle Bedingungen und Konditionen sorgfältig und wählt dann das Schutzengelpaket aus, das am besten zu den Bedürfnissen des Tieres und der eigenen Situation passt.
*1 Dazu hat bspw. die Stiftung Warentest 61 OP-Versicherungen und 65 Krankenvollversicherungen für Hunde verglichen (Testergebnisse 9/2021)
*2 In Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein und Thüringen müssen alle Hunde haftpflichtversichert werden. In Mecklenburg-Vorpommern gibt es keine Pflicht. In den restlichen Ländern variiert die Versicherung je nach Rasse bzw. ist dies nur für als gefährlich eingestufte Hunde obligatorisch
